Byt si nechám, partnera vyplatím. U rozvodu s hypotékou to ale banka může vidět jinak

„Řada lidí při rozvodu zjišťuje, že byt nebo dům, který si pořídili společně, už pro jednoho z nich finančně není udržitelný. Právě hypotéka dnes patří mezi nejčastější zdroje sporů při majetkovém vypořádání,“ říká Pavel Janeček z Royal Bridge Partners.

Mohlo by se vám líbit

Hotel Thermal: Příběh nejdiskutovanější stavby Karlových Varů. Ikona festivalu, která dodnes budí emoce

Největší omyl: Byt si nechám a hypotéku převezmu

Mnoho párů si představuje jednoduchý scénář. Jeden z partnerů v nemovitosti zůstane, druhého vyplatí a hypotéku bude dál splácet sám. Jenže o tom nerozhoduje jen dohoda bývalých partnerů. Hlavní slovo má banka, která znovu posuzuje bonitu člověka, jenž chce hypotéku převzít. Původně banka hodnotila příjmy dvou lidí. Po rozvodu často zůstává jeden příjem, k tomu výživné, náklady na děti, vyšší životní výdaje nebo další úvěry. Problém nastává hlavně u rodin, kde jeden z partnerů pracoval na částečný úvazek, byl na rodičovské nebo má nepravidelné příjmy. „Výsledkem bývá situace, kdy si jeden z partnerů chce nemovitost ponechat, ale banka mu nově hypotéku jednoduše neschválí,“ upozorňuje Janeček.

Prodej může bolet, hlavně pod tlakem

Když převzetí hypotéky nevyjde, často přichází na řadu prodej nemovitosti. Ani ten ale nemusí být rychlý nebo výhodný. Rozvádějící se partneři bývají pod tlakem, potřebují vyřešit nové bydlení, právní vypořádání i splátky. A právě tlak na rychlost může znamenat prodej pod cenou. Rizikem jsou také nerealistická očekávání. Někteří majitelé stále vycházejí z cenových vrcholů posledních let a nechtějí přijmout, že konkrétní byt nebo starší dům se dnes může prodávat pomaleji. K tomu se přidávají náklady na právníky, stěhování, nové bydlení, případné opravy nebo předčasné splacení hypotéky mimo konec fixace. U předčasného splacení dnes platí nová pravidla. Hypotéku lze splatit i dříve, ale banka může v určitých případech požadovat náhradu nákladů podle zákonných pravidel. Při rozvodu je proto důležité zjistit u banky konkrétní podmínky ještě předtím, než se partneři rozhodnou pro prodej.

Nedělejte, že se nic neděje

Nejhorší bývá provizorium. Partneři spolu už nežijí, ale hypotéku dál platí společně, nemovitost nikdo neřeší a dohoda zůstává jen ústní. To může fungovat pár týdnů, ale ne dlouhodobě. Pokud jeden přestane platit, banka může dluh vymáhat po obou. Soukromá dohoda mezi bývalými partnery ji nezajímá. Podle Mariana Holuba, experta v oblasti bydlení České spořitelny, si lidé často neuvědomují, že hypoteční závazek vůči bance mají společný. „Pokud se domluví, dá se situace řešit. Pokud ne, problém se táhne delší dobu a může dojít k vážným situacím, třeba i soudním sporům,“ vysvětluje.

Jaké možnosti připadají v úvahu

Nejčistší variantou bývá prodej nemovitosti, splacení hypotéky a rozdělení zbytku podle dohody nebo majetkového vypořádání. Není to vždy emocionálně jednoduché, ale finančně může jít o nejpřehlednější cestu. Druhou možností je, že jeden z partnerů druhého vyplatí a nemovitost si ponechá. K tomu ale potřebuje peníze nebo novou hypotéku. Banka musí potvrdit, že jeden člověk zvládne splácet úvěr sám. Bez jejího souhlasu nelze druhého partnera ze závazku jednoduše vyškrtnout. Další variantou může být dohoda o dočasném režimu, například když v nemovitosti zůstává rodič s dětmi a prodej by byl okamžitě příliš zatěžující. I tak je ale nutné mít jasně napsané, kdo platí hypotéku, energie, služby, pojištění a do kdy má provizorium trvat. V některých situacích může pomoci také odklad splátek nebo úprava splátkového kalendáře, vždy ale záleží na bance a konkrétní situaci domácnosti. Čím dřív partneři banku kontaktují, tím víc možností mohou mít.

Nový start po rozvodu

Partner, který z nemovitosti odchází, často řeší nové bydlení. Pokud je mu méně než 36 let, může u vlastního bydlení připadat v úvahu hypotéka s vyšším LTV, tedy až do 90 procent hodnoty nemovitosti. Neznamená to ale automatický nárok. Banka vždy posoudí příjem, výdaje, závazky i celkovou schopnost splácet. Rozvod tedy nemusí nutně znamenat finanční katastrofu. Může se ale stát pastí, pokud lidé čekají příliš dlouho, spoléhají na ústní dohody nebo podcení roli banky. Základem je začít komunikovat včas: s bývalým partnerem, bankou, právníkem a případně hypotečním specialistou.

Zdroj: royalbridgepartners.cz, csas.cz, hyponamiru.cz